Cómo funciona una hipoteca variable

A la hora de buscar financiamiento para la compra de una vivienda, una de las opciones más comunes es optar por una hipoteca. Dentro del mercado hipotecario existen diferentes tipos, pero en este artículo nos enfocaremos en explicar cómo funciona una hipoteca variable.

¿Qué es una hipoteca variable?

Una hipoteca variable es aquella en la que el tipo de interés que se aplicará a la cantidad prestada por la entidad bancaria varía en función de un índice de referencia. Este índice puede ser, por ejemplo, el Euríbor, que es utilizado por muchas entidades financieras en Europa.

La diferencia entre una hipoteca variable y una hipoteca fija es que en la última, el tipo de interés está fijo durante toda la vida del préstamo, mientras que en la variable, el interés cambia según el comportamiento del índice de referencia a lo largo del tiempo.

¿Cómo funciona una hipoteca variable?

El funcionamiento de una hipoteca variable es relativamente sencillo. Al firmar un préstamo hipotecario, se establece un tipo de interés variable que se aplicará a la cantidad prestada. Este tipo de interés estará vinculado a un índice de referencia que puede variar en función de diferentes factores.

En términos generales, el índice de referencia más utilizado en el mercado hipotecario es el Euríbor, un índice que se calcula a diario a partir de las operaciones de préstamo interbancario que se llevan a cabo en el mercado europeo. La entidad bancaria aplicará al Euríbor un diferencial, que es un porcentaje adicional al tipo de interés que el índice marca para ese día.

El diferencial suele ser una cifra fija establecida por la entidad bancaria, que puede oscilar entre 0,5% y 2%. De esta manera, el tipo de interés que el cliente deberá pagar a la entidad bancaria se obtiene sumando el Euríbor más el diferencial.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca variable?

Ventajas

• En el momento en el que se firma la hipoteca, el tipo de interés es, en general, más bajo que el que se pagaría en una hipoteca fija.
• Si los tipos de interés bajan, la hipoteca variable se beneficia directamente de esta situación y la cuota mensual que debe pagar el cliente se reduce de acuerdo al cambio en el índice de referencia.
• En general, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y gastos de cancelación que las hipotecas fijas, lo que puede hacer que el coste total de la hipoteca sea menor.

Desventajas

• El principal riesgo de una hipoteca variable es que los tipos de interés suban, lo que hará que la cuota mensual que debe pagar el cliente aumente, lo que a su vez reduce la capacidad de ahorro. En algunos casos, el aumento del tipo de interés puede provocar situaciones de impago o incluso riesgo de ejecución hipotecaria.
• En algunos casos, las condiciones de las hipotecas variables suelen ser más restrictivas que las de las hipotecas fijas, lo que puede limitar la inclusión de requisitos beneficiosos para el cliente.

Conclusión

En definitiva, la elección entre una hipoteca variable y una hipoteca fija dependerá de las necesidades y circunstancias de cada persona. En cualquier caso, es relevante que se analicen las diferentes opciones disponibles en el mercado hipotecario y se consulte con un asesor financiero para determinar cuál es la opción más adecuada para las necesidades de cada cliente.

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